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Wirecard丑闻引发币圈出入金渠道大震荡 加密借记卡版图新洗牌

时间:2020-08-10 05:04来源:未知 作者:admin 点击:
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财务漏洞高达 21 亿美元的

Wirecard

毫无疑问是西方金融行业近期最大的丑闻。6 月 18 日德国支付巨头、加密货币信用卡发行商 Wirecard 的审计机构安永表示无法确认 Wirecard

19 亿欧元现金

的证据这大约占其资产负债表的四分之一。

有迹象表明受托人已作出「虚假余额确认以欺骗审计机构并对这种现金余额的存在产生错误的认识」。这一丑闻曝光后其 CEO 宣布辞职并随后被德国检方拘留。不久后 Wirecard 向慕尼黑法院

申请破产

并且正在评估是否为其子公司申请破产程序这使得 Wirecard 成为首家在德国蓝筹股 DAX 指数中破产公司法兰克福证券交易所暂停了其股票交易。下图是自丑闻曝光到 6 月 29 日 Wirecard 的股价表现。

来源:Tradingview

Wirecard 的全资子公司

Wirecard Card Solutions

(WCS)

负责 Wirecard 在欧洲的发行业务另一家子公司

Wirecard Singapore

则负责亚洲市场业务。6 月 26 日英国金融行为监管局

(FCA)

发布通知要求 WCS 不得处置任何资产或资金数日后 FCA 允许 WCS 恢复

发行电子货币

(e-money)

和提供支付服务

但存放客户资金或款项、转移资产等活动仍受限。

祸不单行。7 月 9 日华尔街日报援引知情人士报道称美国司法部正在调查信用卡发行商 Wirecard 在涉嫌与在线大麻市场相关的 1 亿美元银行欺诈案中是否发挥了关键作用是否同时充当支付处理方和离岸商业银行。

那么使用 Wirecard 的借记卡会受到什么影响?为什么说 Wirecard 失利Contis 恐成最大赢家?不妨先了解下

加密货币借记卡

是如何运作。

加密货币借记卡如何运作?

加密货币借记卡

(Cryptocurrency Debit Card)

和普通的借记卡非常相似。你可以使用这些「

加密货币借记卡

」在所有接受政府发行的货币刷卡支付的地方付款因为它们不止与加密货币钱包

(通常是热钱包)

直接关联还能够随时把你钱包中的加密货币

转换为法币

进行交易结算。正因为加密货币借记卡能够实现钱包中加密货币与法币的实时兑换你还可以通过类似 SWIFT 的传统渠道直接用这些卡进行转账。

由于加密货币本身币价的波动性较大而且交易效率也相对较低因此在过去相当长的时间里加密货币的支付并没有被广泛接受。但加密货币借记卡通过利用

Visa

Mastercard

等基础架构让把数字货币与传统金融服务行业有机连接了起来有效地解决了这一问题。

简言之在加密货币借记卡领域中Visa 与 Mastercard 的角色是

支付服务商

Wirecard 与 Contis 的角色是

发行商

加密货币公司 Crypto.com 与 Cryptopay 的角色则是

提供商

是发行商的客户。

市面上有哪些主流加密货币借记卡?

市面上主要分两种卡:

预付卡

借记卡

预付卡从当下的标准来看

已经过时

了。「预付」就是指你需要在消费前向服务提供商支付一定数量的比特币或者其他被支持的加密货币然后服务提供商会向你手中的卡片转入与预付款等额的法币之后你就可以使用这张有余额的「充值卡」进行消费或者提现了。

而目前市面上主流的解决方案是

借记卡

。这种卡片支持与加密货币钱包的绑定来免去转入加密货币这个流程每一次支付或者提现时卡片的服务提供商会把绑定钱包地址中对应额度的加密货币兑换成法币。

对于商家来说这两种卡片并不存在什么差别但是对于用户来说借记卡的逻辑可以让用户

免去「充值」流程

而只要保证与卡片绑定的钱包地址中有足额的加密货币就可以正常使用卡片了。

加密货币借记卡种类繁多在交易费用、支出限制与充值方式等方面各有差异但从下表可以清晰看出支付服务商清一色皆为 Visa 与 Mastercard不过

具体的发行商

又各有差异buy usdt后文会展开阐述。

市面上常见的加密货币借记卡选自 cryptowisser.com

加密货币借记卡使用流程

1. 选择一个

加密借记卡提供商

并按照说明设置钱包。

大多数加密借记卡服务将其专有的钱包应用程序与卡集成在了一起。在使用卡之前你必须将一些加密货币存入该钱包。

2. 订购实物借记卡然后等待其到达。一般情况下提供商的应用程序或者网站上都很容易找到订购卡片的入口。

如果提供商不提供自己的钱包应用程序则必须将

个人的加密钱包

绑定到卡上。请注意在多数情况下每个月都需要支付一些维护费用。

3. 绑定完成后卡就可以使用了Crypto Exchange 加密货币借记卡和普通借记卡一样可以直接刷卡支付也可以

在 ATM 机提取现金

虽然可以实现无缝兑换加密货币进行支付部分服务提供商仍然允许用户通过把法币转入指定账户进行充值。

为什么普及度并不高?

交易的

确认时间长、费用高

仍然是阻碍加密货币卡普及的主要原因。

尤其是对于绑定钱包中资产是比特币的交易来说比特币 10 分钟左右的确认时长以及很高的交易成本决定了这个资产

并不适合用于日常的小额支付

即使是使用服务商提供的加密货币卡片也并不是一个很划算的想法。虽然目前加密货币卡支持的币种越来越多而且确实有一些币种拥有更快的交易速度和更低的交易成本但是由于部分卡片发行时间较早以及除比特币以外其他币种的接受程度不够高所以加密货币卡片到目前为止并没有得到大规模的普及。

此外由于不同地区

信用卡普及程度

差异目前加密货币借记卡的发行商大多位于欧美等信用卡普及度较高的地区而加密货币借记卡在中国这类信用卡普及率相对较低的地区仍未打开市场okex当然这也与各地的

金融监管政策

密切相关后文会介绍各地区都有什么主流的加密货币借记卡。

使用 Wirecard 的借记卡会受到什么影响?

事实上 Wirecard 并非孤例早在

2018 年 1 月

Visa 宣布因借记卡发行商

WaveCrest

违反了 Visa 的运营规则终止与 WaveCrest 的合作关系。这一事件不仅影响了 Wirex 等众多借记卡公司也引起了加密货币社区的热议与反对声音下图包含了当时使用 WaveCrest 服务的部分借记卡:

前文提到尽管支付服务商清一色皆为 Visa 与 Mastercard但各借记卡的发行商又各有差异。链闻根据目前已公开的资料发现目前有

5 家加密货币公司

使用 Wirecard 的发行服务其中

Crypto.com

TenX

都选择在欧洲与亚洲市场与 Wirecard 合作

Spend.com

Wirex

则选择在亚洲市场与 Wirecard 合作而

Cryptopay

则选择在欧洲市场与 Wirecard 合作。

那么使用 Wirecard 的借记卡会

受到什么影响

?最新的进展如何?链闻整理了 Crypto.com、TenX 与 Cryptopay 这三家在欧洲市场与 Wirecard 合作的加密货币公司最新状况。

Crypto.com

总部位于

香港

的加密货币支付公司

Crypto.com

(原名 Monaco)

成立于 2016 年在新加坡、英国等地设有办事处共拥有 130 多位员工。Crypto.com 曾在 2017 年通过

MCO 代币销售

筹集到 2670 万美元。

Crypto.com 旗下有

MCO Visa 卡

Crypto.com App

其中Crypto.com App 可用于购买、交换、发送和跟踪加密货币MCO Visa 卡可在实际生活中用加密货币进行支付。另外Crypto.com 还发布了加密货币投资组合管理产品 Crypto Invest、贷款产品 Crypto Credit、利息赚取平台 Crypto Earn 以及移动 QR 码支付解决方案 Crypto.com Pay 等多款金融服务产品。可以看出Crypto.com 在加密货币支付、交易、卡支付以及投资等领域的布局比较完善。不过Crypto 的发展重点为 MCO Visa 卡和 Crypto.com App。

MCO Visa 卡是由德国支付巨头、信用卡发行商

Wirecard

子公司 Wirecard Card Solutions 根据 Visa 的许可发行的。WCS 已获得金融行为监管局的授权可以根据 2011 年《电子货币法规》开展电子货币服务活动。

在 6 月 26 日

英国金融行为监管局

(FCA)

发布通知要求 Wirecard 子公司 Wirecard Card Solutions

(WCS)

不得处置任何资产或资金、不得进行任何受监管的活动后当日 Crypto.com 就宣布停止其在英国和欧洲的 MCO Visa 卡的所有运营服务并将在 24 小时内将受影响用户的卡余额退还之加密钱包用户不能再进行充值和交易服务另外Crypto.com 当时还计将其卡项目转移到新的供应商以恢复针对英国和欧洲用户的卡发行服务。三天后FCA 允许 WCS 恢复发行电子货币

(e-money)

和提供支付服务不过其他服务仍受限制。随后Crypto.com 也宣布

恢复其在欧洲和英国

的 MCO Visa 卡运营服务。由于此前 Crypto.com 已将卡余额退还至用户的加密钱包因此Crypto Exchange 相关用户仅需要在使用之前需要进行充值。

TenX

目标使加密货币购买和支付更加简便的加密初创公司

TenX

(原名 OneBit)

成立于 2015 年并在 2016 年获得了第一笔外部投资获得了

PayPal 孵化器

的青睐

(PayPal 孵化器于 2016 年在新加坡成立)

。由此OneBit 更名为 TenX。

2017 年TenX 推出了

TenX Visa 卡

并开始向社区发行但之后因不可抗力因素发卡行终止了与 Visa 的合作关系。因此该项目暂时搁置。此后TenX 于 2019 年 1 月重新推出 TenX Visa 卡。另外TenX 旗下还拥有

TenX Wallet 钱包

产品用户可直接使用信用卡或欧洲在线银行转账支付方式 SOFORT 来购买加密货币并可进行交易、监控加密货币价格等服务。目前TenX Walle 支持 BTC、ETH、LTC 以及 TenX

(PAY)

据 TenX 官方页面显示TenX Visa 卡可用 BTC、ETH 以及 LTC 进行支付并可直接从 ATM 上提取当地法定货币。由 Wirecard 子公司 Wirecard Card Solutions

(WCS)

根据 Visa 的许可发行。TenX Payments Europe AG 由

列支敦士登金融市场管理局

根据 2011 年《电子货币法案》授权发行电子货币。

在 26 日英国金融行为监管局叫停 Wirecard 子公司 WCS 运营服务之后TenX 发布声明称其客户将无法再通过 TenX App 使用信用卡或借记卡购买比特币。这可能会在未来 24 小时内生效。30 日英 FCA 在解除 Wirecard 子公司部分限制之后TenX

重新启用 TenX Visa 卡

并且恢复 TenX App 中通过借记卡 / 信用卡购买比特币的功能。

Cryptopay

数字货币服务提供商

Cryptopay

成立于 2013 年其注册办事处位于英国伦敦。Cryptopay 提供数字货币

(BTC、ETH、LTC 和 XRP)

购买、存储以及交易服务并可通过 SEPA 系统或 Faster Payments 购买和提取加密货币到用户的个人银行帐户用银行卡直接购买数字货币以及商家注册支付服务。

Cryptopay 主要有钱包和专门针对加密用户设计的

C.Pay 预付卡

两款产品。其中C.Pay 预付卡可接收用户在 Visa 的任何地方进行加密货币支付目前已开始向英国社区发行。C.Pay 预付卡分为实体卡和虚拟卡实体卡还可以在 ATM 机上进行取款等操作虚拟卡可用于网上购物等活动。

在欧盟C.Pay Visa 预付卡也是由 Wirecard Card Solutions Ltd

(WCS)

根据 Visa 的许可发行的。CPS Transfers Ltd 是卡项目管理方是在金融行为监管局注册的小额支付机构。

在英国 FCA 恢复了 Wirecard 在英国的运营服务后Cryptopay 也发布声明称用户可以

继续使用其 C.Pay 预付卡

Wirecard 失利Contis 躺赢?

据 The Block 统计目前除了 Wirecard 还有 8 家发卡机构正在与加密货币公司合作其中颇受欢迎的是来自英国的

Contis

它是 Wirex、Monolith、Swipe.io 和 Binance 的加密货币借记卡发行商不过 Contis

仅面向欧洲客户

。目前在美国市场则有

大都会商业银行

Evolve Bank&Trust

两家发行商。

主流加密货币借记卡提供商(第一列)及各自的发行商来源:The Block Research

从上表不难看出Contis 是

欧洲市场

颇受青睐的发行商因而 Wirecard 失利后 Crypto.com、TenX 与 Cryptopay 可能会开始将其欧洲客户迁移到 Contis。

链闻还注意到不久前总部位于新加坡的金融科技集团 MIX Fintech 宣布旗下跨境融合支付公司

Mixpay

为 Wirecard 大客户提供

免费换卡

服务称凡使用 Wirecard 相关服务受阻的持卡用户均可通过 Mixpay.org 提交申请。

攻城略地的还有比特币闪电网络生态。就在 7 月 3 日闪电网络钱包

Zap

创始人 Jack Maller 在博客上宣布该公司的支付应用产品「

Strike

」已进入公开测试阶段并表示 Zap 已与

Visa

签署合作关系计划今年为消费者用户推出 Strike 借记卡。

各地区都有哪些主流加密货币借记卡?

前文提及不同地区的金融监管政策使得加密货币公司需要根据地区状况寻找不同的借记卡发行商其中

欧洲与美国

是加密货币借记卡主要的发行市场。

在欧洲市场2014 年成立的伦敦金融科技公司

Wirex

是第一家发行非接触式多币种 Visa 卡的公司声称在 130 个国家 / 地区有超过 300 万客户处理了

价值 20 亿美元

的交易Wirex 还计划在 2020 年扩展到加拿大、日本和美国市场。

Monolith

则是

非托管

的加密货币借记卡用户可将 ETH 和及基于以太坊的代币存储在其移动钱包中并表示将新增 DEX 集成以及对以太坊域名服务

(ENS)

的支持。前文提及的 Cryptopay 除了在英国与俄罗斯市场提供服务也计划进入新加坡市场。

来源:Monolith

Plutus

是 2015 年开始运营的加密货币公司同样也是

非托管平台

可让用户保留对其私钥的控制。目前该卡可在近 200 个国家 / 地区使用可以使用 GBP 或 EUR 充值而 ETH 和 PLU 是当前唯一受支持的加密货币。

位于英国的数字银行

Revolut

从 2017 年开始为欧洲用户提供持储存和交易加密货币服务提供将 30 种法定货币中直接兑换成比特币、莱特币、以太坊、比特币现金和 XRP

(反之亦然)

。目前加密货币仅适用于 Revolut 的付费计划:高级卡每月收费 6.99 英镑金属卡每月收费 12.99 英镑。

显然欧洲是加密货币借记卡发展最繁荣的地区除了上述公司还有 Bitnovo、Coinbase、Uquid 和 2gether 在欧洲提供服务。

在美国市场

Bitpay

是颇受欢迎的选择不过目前仅适用于美国公民。该卡售价 9.95 美元可以使用 Bitpay 钱包中的

八种法定货币

充值然后在任何接受 Visa 的地方使用。

除此之外也有面向

全球市场

的加密货币借记卡位于新加坡的金融平台

Paycent

称其用户数达 9.4 万名支持的加密货币有 BTC、ETH、BNB、LTC、XRP 和 DASH可在 200 个国家的 3600 万商家使用目前 Paycent 提供三种类型的借记卡:

由中国银联支持的

Ruby

每日支出 / 取款限额为 5,000 美元;

由银联国际支持的

Sapphire

每日支出限额为 5,600 美元提款限额为 1,650 美元;

由 Mastercard 支持的

Solitaire

每日支出限额为 13,000 美元提款上限为 10,000 美元。

上述每张卡的价格为 49 美元而 Ruby 没有月费其他两张卡的月费为 2 美元。

2019 年推出的

Crypterium

称支持在 178 个国家 / 地区的 5000 多万的商家中使用加密货币并支持从 250 万台 ATM 机中提取法定货币。实体卡和虚拟卡的价格合计为 25 美元没有月费但也提供 Plus 或 Premium 计划交易限额为每天 10,000 美元和每月 60,000 美元。

前文提及的 Crypto.com 的

MCO Visa 卡

(以前称为 Monaco 卡)

称可以在美国、欧洲和亚太地区的许多国家使用提供五种类型的卡每年最多可以使用 MCO 卡从 ATM 机中提取 120,000 美元。

加密货币借记卡无疑是促进

加密货币

日常消费

的重要领域用户无需将储存在交易所的代币提现便可直接使用借记卡消费极大地较低了

使用门槛

。Wirecard 不会是最后一家倒下的发行商加密货币借记卡也将面临各种考验但真正的旅途才刚刚开始。

参考资料

https://www.theblockcrypto.com/genesis/69792/the-state-of-crypto-debit-cards-after-the-wirecard-collapse

https://news.bitcoin.com/13-crypto-debit-cards/

https://cointelegraph.com/magazine/crypto-cards-2019/

撰文:气昂昂链闻编辑部其他同事亦对本文有所贡献

buy ripple (责任编辑:admin)
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